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Publié le 31/07/2019 par

Immobilier : Du jamais vu sur les taux… Empruntez sans douleur !

L’argent emprunté n’a jamais été aussi peu cher : il y a 30 ans, les taux dépassaient les 9% ! Aujourd’hui, on peut emprunter en-dessous de 1%...

Immobilier :  Du jamais vu sur les taux… Empruntez sans douleur !

L’argent emprunté n’a jamais été aussi peu cher : il y a 30 ans, les taux dépassaient les 9% ! Aujourd’hui, on peut emprunter en-dessous de 1%... Comment profiter de cette opportunité pour s’endetter ? Monter un dossier de crédit bancaire est particulièrement fastidieux : peut-on échapper à ce parcours du combattant ? Quels sont les pièges à éviter ?

De quoi parle-t-on ?

Le 18 juin dernier, le rendement des emprunts d’Etat Français à 10 ans sont devenus négatif pour la première fois de l’histoire : prêter votre argent à l’Etat Français ne rapporte donc plus rien. Pire, vous ne récupérerez même pas la totalité de votre investissement ! Concept d’investissement difficile à comprendre…

Comment s’étonner que les « fonds en Euros » de nos contrats d’assurance-vie, tant aimés de l’épargnant français, rapportent de moins en moins : plus de rémunération, ni pour l’assureur, ni pour vous ! Alors, inversez les rôles : plutôt que de prêter, empruntez !

 

Selon Empruntis, le taux moyen des crédits immobiliers sur 15 ans s’affichait à 1,10% au 15 juillet, contre 2,25% il y a exactement 4 ans. En 2009, ce taux dépassait les 5%.

 

Le coût d’un emprunt se mesure par la somme des intérêts et des cotisations d’assurance-décès que vous allez verser à la banque, dans vos remboursements, tout au long du crédit.

 

Pour 100.000€ de crédit amortissable sur 20 ans à 1,20% par an, vous verserez environ 12.500€ d’intérêts et d’assurance, contre 72.000€ quand vous empruntiez à un taux de 6%.

S’endetter, jusqu’où ?

La dette d’un ménage Français représentait fin 2018 plus d’une année de ses revenus nets : 120% exactement selon l’OCDE : un ménage disposant de 50.000€ de revenus annuels devait environ 60.000€ à sa banque. Certains s’alarment de ce niveau d’endettement, qui est aggravé par le crédit à la consommation : le crédit immobilier ne pèse que pour moins de la moitié. Et seulement la moitié des ménages sont endettés !

A titre de comparaison avec les pays les plus riches par habitant de la zone Euro, et toujours selon l’OCDE, notons que les ménages Norvégiens, Suédois, Néerlandais, Danois ou Suisses ont un niveau endettement compris entre 190 et 280% de leurs revenus annuels. Les Français ont encore de la marge pour s’endetter.

L’approche des banques ne se fait pas malheureusement par le niveau d’endettement mais par le taux d’endettement, c’est-à-dire le rapport entre le montant des remboursements annuels et les revenus du ménage. Le pourcentage retenu est de l’ordre de 33% du revenu fiscal. Avec les taux d’aujourd’hui, respecter ce sacro-saint 33% des banques revient à emprunter :

-sur 15 ans, 5 fois son revenu annuel,

-sur 20 ans, 6 fois !

S’endetter, pour acheter quoi ?

Evitez les biens de consommation courante :  vous risquez de payer un taux de crédit beaucoup trop élevé, et surtout, vous entamerez votre capacité d’emprunt sur plus long terme. Protégez donc votre capacité d’endettement pour acquérir de la pierre : 

Extrait d'un article du blog Cyrus Conseil. 

Pour lire la suite de l'article, cliquez ici >>

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